11. ¿Qué es un balance financiero personal?

El balance financiero personal es una de las partes que compone tus estados financieros personales.

Un estado financiero personal lo componen la cuenta de pérdidas y ganancias y el balance financiero personal.

Pero, déjame que te haga una pregunta para entrar más en el tema.

La casa donde vives, ¿es un activo o un pasivo?

¿A cuántas personas has escuchado decir que van a invertir en su vivienda o en su coche?

Este tema, inversión y activo, vamos a tratarlo con mayor profundidad, porque en muchas ocasiones se profana el lenguaje, y tener claro algunos términos te va a quitar dolores financieros de cabeza.

Existe una falta de educación financiera que provoca que usemos términos de manera errónea.

Esto no es un problema, sino que el problema está cuando actuamos pensando que estamos haciendo una cosa “correcta” y luego no lo sea.

El resultado es un alto nivel de endeudamiento, que provoca que te tires muchas horas en tu puesto de trabajo para pagarle al banco.

¿Te parece interesante esta reflexión?

Calcula cuántos días del mes dedicas solo a pagarle al banco; quizás te sorprendas.

El hecho del elevado nivel de endeudamiento, conlleva que se tenga muy poco margen de maniobra, porque se adquieren deudas de activos poco líquidos.

Esto quiere decir, que compras cosas, como casas u otras inversiones, de las que no te puedes deshacer de un día para otro.

Por tanto, en el caso de que te surja de repente cualquier imprevisto y no tengas dinero, no puedas deshacerte de tus activos.

Sino que aún encima tendrás que pedir más dinero prestado incrementando tu cuenta de pasivos o deudas.

Que a su vez aumenta tus gastos y, por lo tanto, lo que te sobra a final de mes es cada vez menos.

Y esto sigue y sigue convirtiéndose en un bucle que no acaba nunca.

Enlazando decisiones financieras sin sentido que hacen que pierdas dinero y tu estilo de vida se resiente.

¿Qué compone un estado financiero personal?

El estado financiero personal está compuesto por activos y pasivos, y su resultado es el patrimonio neto.

De forma clara y concisa, los activos es todo aquello que pone dinero en tu bolsillo mes a mes.

Mientras que los pasivos, es aquello que quita dinero de tu bolsillo mes a mes.

Con estas definiciones, ¿tu casa o tu coche es un activo o un pasivo?

Remarco este punto porque se tiende a decir que la mejor inversión está en una buena casa o un buen coche.

Lamento decirte que si es para vivir tú no es una inversión, o por lo menos hasta que no lo vendas y ganes dinero con ello, sino que es un gasto.

Un gasto que en muchas ocasiones lleva aparejado una deuda, es decir, un pasivo.

Los pasivos son las deudas que contraes para adquirir bienes o, en ocasiones, activos.

Y por ello quiero diferenciar entre deuda buena, que es la que paga aquellos activos que te dejan dinero mes a mes, de la deuda mala.

La deuda mala es la que pagas tú y que sirve para pagar activos que no te dejan dinero, sino que te lo quitan, como tu propia casa o tu coche.

A este tipo de activos, vamos a llamarle caprichos, puesto que no cumplen su función real.

Espero que hayas entendido la diferencia entre activos, pasivos y caprichos.

Porque el resultado de todo este batiburrillo es el patrimonio neto.

Calculando el patrimonio neto

El patrimonio neto es el resultado de restar a tus activos tus pasivos; la fórmula es:

Patrimonio neto= total activos – total pasivos

Voy a poner un ejemplo sencillo y que se ajusta a la realidad de muchas personas.

Imagina que tu único “activo” es tu vivienda.

El “total activos” sería el valor de tu vivienda a día de hoy, es decir, cuánto te pagaría un hipotético comprador si la vendieses hoy.

Imagina que son 100.000 € para redondear.

Por otro lado, el total de activos sería el capital que aún te queda amortizar de la hipoteca de la vivienda, como ejemplo, 80.000 €.

Por tanto, tu patrimonio neto sería de 20.000 €.

En este sector, el inmobiliario, se han dado casos donde el patrimonio neto era negativo.

Debido a la crisis hubo una bajada de precios tan pronunciada que produjo que el valor de las viviendas fuese inferior al capital de la hipoteca.

Eso dejaba a las familias en “bancarrota”, ya que, ante una falta de liquidez, aunque vendiesen todos sus activos, no podían hacer frente a sus pasivos.

Es importante tener un buen balance financiero personal y tener estos elementos en cuenta.

Por tanto, mantén tu nivel de endeudamiento bajo y reduce al máximo tus deudas.

Encajando el balance financiero personal con la cuenta de pérdidas y ganancias

Ambos forman el estado financiero personal y juntos hacen que tu economía funcione de maravilla.

Por cierto, puedes descargarte la plantilla gratuita que uso yo para completar mi estado financiero personal en excel.

Los activos están directamente relacionados con tus fuentes de ingresos pasivos y de cartera.

Mientras que los pasivos generan gastos al pagar capital e intereses.

Como ves, si actúas sobre tu balance financiero personal, va a tener una repercusión inmediata sobre el dinero que te sobre a final de mes.

Si aumentas tus activos vas a generar más ingresos, mientras que, si controlas y reduces tu deuda, también minorarás tus gastos.

Si unes ambas acciones el resultado de tu cuenta de pérdidas y ganancias será mayor.

Es decir, que tendrás más dinero para aumentar tu colchón económico y/o para invertir en tu educación o tu negocio.

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Mi consejo es que pongas el foco en generar o adquirir nuevas fuentes de activos.

De este modo verás cómo su repercusión a medio y largo plazo es mayor.

¿Cómo influye el balance financiero en tu día a día?

Has podido comprobar cómo influye el balance financiero en tu día a día.

Como ves tiene influencia directa sobre tus ingresos, tus gastos y lo que te sobra a final de mes.

Además, también es importante tener en cuenta el patrimonio neto y tu nivel de endeudamiento para evitar entrar en bancarrota.

Como remarcaba al principio, la base está en el lenguaje que usemos de estos términos, ya que el lenguaje tiene una alta influencia en las acciones que llevamos a cabo.

Todo es cuestión de aumentar tu nivel de inteligencia financiera.

Me gustaría saber si tienes activos y que me digas cuáles son; déjalo escrito en los comentarios.

 

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Adri Nerja

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