5 modelos de negocio de la banca personal y banca privada

¿Crees que calificas como cliente de banca personal y banca privada?

Existen diferentes formas de poder invertir y tu decisión se basa en tu conocimiento financiero y el nivel de implicación que quieras llevar a cabo con tu dinero.

En este artículo te muestro los principales modelos de negocio al que pueden acceder capitales superiores a las seis cifras, aunque hoy en día algunos de ellos también están disponibles para pequeños ahorradores.

Recuerda que la educación financiera es esencial para invertir, ahorrar y gestionar tu patrimonio.

Banca de inversión

La banca personal y privada se reserva para capitales superiores a las 6 cifras, es decir, que si tienes más de 100.000 €, vas a entrar en un juego nuevo del dinero.

Me gustaría remarcar que la educación financiera es esencial en cualquier momento y nivel económico, porque siempre hay que adaptar el conocimiento a tu estado económico actual.

Es por ello que debes entender qué tipos de negocio vas a tener disponible o están disponibles para aquellos clientes que clasifiquen para banca personal y banca privada.

Así que voy a mostrarte un resumen de aquellos modelos de negocio para banca personal y banca privada, para que los identifiques y sepas cuál de ellos necesitas.

Negocios de la banca personal y banca privada

banca personal y banca privada

Los modelos que voy a presentar a continuación son los más factibles para las personas particulares, aunque existen otros servicios más avanzados o para otro tipo de público.

Si te enfrentas a contratar algún servicio, siempre comprueba que la empresa está acreditada para poder ofrecer esos servicios.

Además, las empresas tienen la obligación de pasarte un test de idoneidad para evaluar tu conocimiento, ya que no pueden ofrecerte ningún producto que no entiendas.

Esto no siempre es así, por tanto, desconfía de aquellos que te intentan vender cualquier cosa sin evaluar si sabes en lo que estás invirtiendo, a veces no entienden ni ellos los productos.

Correduría o brokers financieros

Es un servicio de intermediación pura.

Normalmente, un inversor particular no puede ir directamente al mercado a invertir, sino que se requiere de un intermediario.

Esto no siempre es así para todos los mercados, porque cada vez más los inversores particulares pueden acceder a ciertos mercados.

Por ejemplo, hoy en día se puede comprar deuda pública en España con DNI electrónico, pero no puedes comprar acciones de empresas sin intermediación.

Bancos, aseguradoras y empresas de intermediación son las que ejercen este papel.

Como decía al principio, no incluye asesoramiento, sino que tú le comunicas a la empresa lo que quieres hacer, y ellos ejecutan la orden.

Hoy en día con la tecnología existente, suele ser casi automático, en ocasiones menos de un segundo.

Esto es así por la digitalización, donde con tan solo tener conexión a internet ya puedes enviar órdenes de ejecución para realizar transacciones financieras.

Hace unos años era más complicado, ya que el intermediario era una persona física, con quien se debía contactar para llevar a cabo la operación, lo que hacía que se demorase la ejecución horas, incluso días.

Por suerte, para los inversores pequeños que el tiempo es esencial, hoy se puede invertir a golpe de clic.

Qué debes tener en cuenta:

  • Tú decides, no hay asesoramiento, por tanto, es importante la educación financiera.
  • La rapidez en la ejecución es esencial, y debe ser una prioridad.
  • La empresa de intermediación debe dejar muy claros los costes del servicio y corretaje.

Asesoramiento financiero

El nombre lo indica, alguien te dice qué tienes que hacer, te da un consejo, que tú puedes seguir o no, pero lo normal es que, si le pagas a alguien para que te lo diga, lo hagas.

Es muy importante que entiendas que estos servicios tienen un coste, aunque a veces te los ofrezcan gratis.

Lo idóneo es que te cobren por prestar el servicio, de este modo no hay intereses en que tú ejecutes ciertas órdenes, sino que existe una mayor independencia por parte del asesor.

Suele ocurrir que, por ejemplo, los bancos, te asesoren gratis, pero que luego te vendan sus propios productos de los que ellos ganan comisión.

En este caso, te ofrecen aquellos productos propios, pero que puede que no sean los mejores para ti, sino los mejores para ellos.

Así que debes entender que nada es gratis, si no te cobran directamente, lo más seguro es que te salga más caro.

Saber reconocer e identificar los costes asociados a invertir es algo esencial, porque puede que te haga perder dinero, a pesar de que esas inversiones sean rentables.

Cuando invertimos, no solo debemos observar el beneficio de la operación, sino también los costes de llevarla a cabo.

Debes tener en cuenta:

  • Los servicios financieros no son gratis, aunque no te cobren una tarifa.
  • Comprueba si los productos que te ofrecen solo son propios o no.
  • En España hay EAFIs que son independientes.

Gestión discrecional de carteras

En este modelo de negocio financiero, que sí suele ser para clientes de banca personal y banca privada, porque requiere de un mayor capital, se ceden los derechos a la empresa para que opere con el capital.

Vamos, que, si no tienes ganas de calentarte la cabeza, le cedes los derechos a alguien para que haga con tu dinero lo que vea oportuno.

Antes de esto se necesita saber cuáles son los objetivos financieros del cliente.

Este suele ser el servicio primordial de la banca privada, aunque hoy en día también se extiende a cualquier inversor, aunque sea pequeño.

Por ejemplo, las carteras de fondos de inversión funcionan así, tú metes el dinero y ellos deciden en qué invertir y cómo invertir tu dinero.

Yo lo hago a través de Indexa, que primero evalúan mi inteligencia financiera, y luego puedo decidir el riesgo que quiero tomar.

Como en cualquier caso, necesitan informarte de cualquier coste existente, y el coste suele ser un porcentaje del capital gestionado.

Es por ello que, si quieres este tipo de servicios, mires muy bien cuáles son los costes de gestión totales al año, porque a largo plazo marca la diferencia.

Ten esto en cuenta:

  • Busca que los costes de gestión no superen el 1%, si es menor del 0,7% mejor.
  • Con este servicio no necesitas tener conocimientos en finanzas, porque alguien toma las decisiones por ti.
  • Hoy en día hay oportunidades para todo tipo de inversores.

Planificación financiera

Este modelo de negocio es mucho más completo que los anteriores porque abarca toda la situación económica del cliente y se extiende en el tiempo.

Lo primero que se hace es evaluar la situación financiera presente del cliente, así como sus objetivos financieros a corto, medio y largo plazo.

Puede incluir los servicios anteriores, y además también conlleva otras áreas como aspectos inmobiliarios, planificación de la jubilación, fiscalidad, seguros, patrimonio empresarial, etc.

Como puedes observar se reflejan todos los aspectos que influyen en las finanzas del cliente.

Es por ello que se requiere un seguimiento a lo largo del tiempo, porque las circunstancias están en continua evaluación.

Este servicio es mucho más completo que el resto porque revisa diferentes áreas del cliente inversor.

Family office

Es un servicio reservado para familias que tienen un alto valor patrimonial.

Si la empresa gestiona diferentes patrimonios familiares se denomina Multi-family office, muy original, ¿verdad?

La mayoría de estas empresas se crean expresamente para este cometido, es decir, una familia con mucha pasta crea una empresa que gestione su patrimonio.

Habrás escuchado alguna noticia de que algún rico famoso ha creado una SICAV, pues de esto va la cosa.

Como la planificación financiera, en este caso se incluye todo tipo de servicios financieros, que se ajustarán al patrimonio real de la familia.

En definitiva

El sector financiero ofrece diferentes opciones para inversores de cualquier tamaño e implicación.

En este caso te he mostrado los modelos de negocio que puedes encontrar si clasificas como cliente de banca personal y banca privada.

Aunque debes tener en cuenta, que cada vez es más común que pequeños inversores o ahorradores puedan acceder a este tipo de servicios.

Hola, soy Adri Nerja, Doctor en Economía, actualmente profesor e investigador de la Universidad Miguel Hernández. Apasionado de las finanzas personales y los negocios. Puedes seguirme en YouTube, LinkedIn, Instagram y Facebook.

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