Cuando se piensa en invertir o ahorrar se debe tener en cuenta cómo se comporta la inversión, si es a corto o largo plazo, y qué pasa con los intereses generados.
La característica más importante del interés compuesto es que los intereses generados se reinvierten, lo que genera a su vez más intereses. Además, este efecto sigue una progresión geométrica, por lo que el crecimiento del capital es exponencial.
A continuación, voy a entrar de lleno en contarte la característica más importante del interés compuesto y su elemento, así como la importancia y cuándo aplicar el interés compuesto.
La característica principal del interés compuesto
Como adelantaba, la característica más importante del interés compuesto es que los intereses se reinvierten, lo que provoca que el aumento del capital sea a través de una progresión geométrica.
El gráfico muestra una inversión a 60 años de un mismo capital en capitalización simple y compuesta.
En la capitalización simple, el capital aumenta en progresión aritmética, porque los intereses no se reinvierten, por tanto, cada año se suman 1.000€ al capital invertido, cifra que no cambia y hace que el crecimiento sea lineal, como se observa en la línea azul.
En cambio, con la capitalización compuesta, los intereses se reinvierten, por lo que el primer año se generan 1.000€, pero esos intereses también generan nuevos intereses al año siguiente.
Eso hace que en el segundo año se generen 1.100€ y que eso vaya creciendo, como muestra la siguiente tabla:
| Cap. simple | Cap. compuesta | Diferencia | |
| Año 20 | 30.000 € | 67.275 € | 37.275 € |
| Año 40 | 50.000 € | 452.593 € | 402.593 € |
| Año 60 | 70.000 € | 3.044.816 € | 2.974.816 € |
La diferencia es notable, y se agranda conforme pasa el tiempo.
Y es que el tiempo es el elemento clave del interés compuesto, ya que la progresión geométrica provoca la acumulación del capital y que los resultados en términos absolutos sean más abultados cuanto más dure la inversión.
En definitiva, hay que tener en cuenta dos cosas con respecto al interés compuesto:
- La característica esencial es que se reinvierten los intereses generados.
- El elemento clave es el tiempo.
Por qué es importante el interés compuesto
Entender cómo funciona el interés compuesto es importante para tomar decisiones financieras a largo plazo, aunque a corto plazo también tiene su aplicabilidad.
Y es que afecta a decisiones como el ahorro para la jubilación, decisiones empresariales, decisiones de financiación, planificación financiera para, por ejemplo, comprar una vivienda o un coche, los estudios de los hijos, el uso de las tarjetas de crédito, …
El interés compuesto es la manera práctica de hacer que nuestro dinero genere a su vez más dinero.
Ganar dinero tiene un coste, en tiempo, en esfuerzo, así que saber gestionar bien las finanzas personales, ahorrar y obtener rendimientos del ahorro es un hecho esencial para construir una buena base financiera.
Tener buen control financiero en tu vida te permite tomar mejores decisiones, vivir con mayor tranquilidad y aumentar el nivel de vida, lo que te dota de mayor seguridad y posibilidades.
Cuándo aplicar el interés compuesto
Desde el punto de vista de la planificación financiera, el interés compuesto se aplica a aquellos vehículos de inversión que reinvierten los intereses.
A su vez, se suele usar el interés compuesto en el cálculo de decisiones empresariales sobre capital, conocido como capital budgeting, es decir, en la valoración de inversiones empresariales.
Esto se hace a nivel teórico, no obstante, a nivel práctico se aplica a algo tan común como a las cuentas bancarias que ofrecen remuneración.
Si tienes ahorros en una cuenta de ahorros que te paga intereses mensuales, esos intereses, a menos que los retires, siguen generando intereses mes tras mes.
Otros vehículos como acciones, fondos, o planes de pensiones también aplican el interés compuesto para ofrecer información a los inversores, como por ejemplo la rentabilidad media anual de la cartera.
Para conocer los tres vehículos más comunes, visita este otro artículo que te lo cuento en detalle.
La regla del 72
Creo que es conveniente que conozcas esta regla.
La regla del 72 sirve para conocer cuánto tiempo necesita una inversión en duplicarse al aplicarse la capitalización compuesta. Tan solo hay que dividir 72 entre el tipo de interés de la inversión.
| Tipo de interés | Años |
| 1,00% | 72 |
| 2,00% | 36 |
| 3,00% | 24 |
| 5,00% | 14,4 |
| 10,00% | 7,2 |
| 15,00% | 4,8 |
| 25,00% | 2,88 |
| 50,00% | 1,44 |
Por ejemplo, una inversión al 10% tardaría en duplicarse un poco más de 7 años, mientras que al 25%, casi 3 años.
Esta regla, es una regla sencilla para calcular capitales y planificar sin necesidad de hacer grandes cálculos, ya no te hace falta la calculadora.
Puntos clave
Para terminar, me gustaría remarcar que entender y saber cómo funciona el interés compuesto es clave para tomar buenas decisiones financieras.
Si quieres mejorar tus finanzas, es necesario que entiendas y conozcas estos conceptos para determinar qué debes hacer, planificar y encontrar los mejores vehículos de inversión a tu alcance.
Ahora te dejo con los puntos clave del artículo:
- La característica principal del interés compuesto es que los intereses se reinvierten.
- El tiempo es el elemento clave en el interés compuesto debido a la progresión geométrica.
- El interés compuesto se usa para el cálculo y la planificación de inversiones personales y empresariales.
- Al dividir 72 entre el tipo de interés conseguimos el tiempo necesario para duplicar la inversión.
Si tienes alguna duda, pregunta o sugerencia, por favor, escríbelo en los comentarios.
